Кредитні спілки як інструмент формування заощаджень вітчизняних домогосподарств
DOI:
https://doi.org/10.31767/su.4(111)2025.04.03Ключові слова:
домогосподарства, заощадження домогосподарств, кредитні спілки, кредитна кооперація, пайові внески, порівняльний аналіз, фінансова інклюзія.Анотація
Формування заощаджень домогосподарств є ключовою передумовою сталого економічного розвитку та інвестиційного відновлення України. У статті досліджено роль кредитних спілок як специфічних небанківських фінансових інститутів, здатних акумулювати дрібні заощадження населення. Актуальність дослідження зумовлена тривалим скороченням інституційних і фінансових масштабів цього сектору в Україні, що потребує комплексної статистичної оцінки. Метою статті є визначення динаміки та особливостей функціонування кредитних спілок як інструменту формування заощаджень домогосподарств, а також порівняння національної моделі кредитної кооперації з європейською практикою. Методологія дослідження базується на застосуванні методів аналізу динамічних рядів, аналітичної періодизації та графічної інтерпретації статистичних даних. Для міжнародних зіставлень використано компаративний підхід. Інформаційною базою слугували офіційні статистичні дані Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України, Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, Національного банку України та World Council of Credit Unions. У результаті дослідження встановлено, що в Україні скорочення кількості кредитних спілок відбувається одночасно зі зменшенням чисельності їхніх членів і обсягів акумульованих коштів. Обґрунтовано доцільність використання пайового капіталу як інтегрального показника реальної участі домогосподарств у механізмах довгострокового нагромадження. Порівняльний аналіз засвідчив, що у країнах Європи, на відміну від України, сектор зберігав стабільність навіть у періоди фінансових і пандемічних криз, що вказує на вищі інституційну стійкість і рівень довіри населення. Сформульовано висновок, що обмежена роль кредитних спілок в Україні зумовлена поєднанням кризових чинників, жорстких регуляторних обмежень та недостатньої фінансової грамотності. Практичне значення результатів полягає у можливості їхнього використання для розробки стратегій розвитку фінансового сектору, реформування системи кредитної кооперації та підвищення рівня фінансової інклюзії домогосподарств.
Завантаження
Посилання
Melykh, O. Yu. (2020). Zaoshchadzhennia domohospodarstv: sotsialno-ekonomichna rol ta tendentsii formuvannia v Ukraini [Household savings: socio-economic role and trends in Ukraine]. Efektyvna ekonomika – Efficient economy, 11. https://doi.org/10.32702/2307-2105-2020.11.67 [in Ukrainian].
Kravchuk, N., & Lutsyshyn, O. (2022). Finansovyi rynok Ukrainy pid chas viiny: realii funktsionuvannia [Ukrainian financial market during the war: realities of functioning]. Svit finansiv – World of Finance, 4, 112–128. DOI: https://doi.org/10.35774/SF2022.04.112 [in Ukrainian].
Bondarenk, O. S., & Adamenko, I. P. (2018). Perspektyvy rozvytku finansovykh instytutiv v ekonomitsi Ukrainy [Prospects for the development of financial institutions in the economy of Ukraine]. Investytsii: praktyka ta dosvid – Investments: practice and experience, 5, 8–11. Retrieved from http:// www.investplan.com.ua/pdf/5_2018/4.pdf [in Ukrainian].
Havrylova, N. V., & Hreshnikova, M. O. (2012). Perspektyvy rozvytku kredytnykh spilok v Ukraini [Prospects for the development of credit unions in Ukraine]. Naukovi zapysky Kirovohradskoho natsionalnoho tekhnichnoho universytetu – Scientific notes of the Kirovograd National Technical University, 12 (1), 91–96. Retrieved from https://dspace.kntu.kr.ua/server/api/core/bitstreams/c7a4db64-8fd5-457d-a5ff-7adb1b15b72b [in Ukrainian].
Buha, H. (2021). Kredytna spilka na rynku finansovykh posluh Ukrainy: poniattia ta pravove rehuliuvannia [A credit union at the financial market of Ukraine: concept and legal regulation]. Yurydychnyi visnyk – Legal Bulletin, 5, 46–54. https://doi.org/10.32837/yuv.v0i5.2245 [in Ukrainian].
Kupriienko, V. M. (2019). Kredytni spilky na rynku finansovykh posluh Ukrainy [Credit unions in the financial services market of Ukraine]. Naukovyi visnyk Mizhnarodnoho humanitarnoho universytetu. Seriia: Yurysprudentsiia – Scientific Bulletin of the International Humanitarian University. Series: Jurisprudence, 42 (2), 73–76. DOI: https://doi.org/10.32841/2307-1745.2019.42-2.19 [in Ukrainian].
Trusova, N. V., Yakusheva, I. Ye., & Radchenko, N. H. (2021). Diialnist kredytnykh spilok na rynku finansovykh posluh: stan, tendentsii, perspektyvy [Activities of credit unions in the market of financial services: status, trends, prospects]. Zbirnyk naukovykh prats Tavriiskoho derzhavnoho ahrotekhnolohichnoho universytetu imeni Dmytra Motornoho. Seriia “Ekonomichni nauky” – Scientific papers оf Dmytro Motornyi Tavria State Agrotechnological University (Economic Sciences), 1, 67–72. DOI: 10.31388/2519-884X-2021-43-67-72 [in Ukrainian].
Bondarenko, L., & Skoropad, I. (2025). Stan ta tendentsii vitchyznianoho nebankivskoho finansovoho rynku pid chas viiny [State and trends of the domestic non-banking financial market during the war]. Ekonomika ta suspilstvo – Economy and society, 76. DOI: https://doi.org/10.32782/2524-0072/2025-76-6 [in Ukrainian].
Hlushchenko, S., & Shportiuk, V. (2025). Novi vydy kredytuvannia v Ukraini v umovakh rozvytku finansovykh tekhnolohii [New types of lending in Ukraine in the context of the development of financial technologies]. Finansovo-kredytna diialnist: problemy teorii ta praktyky – Financial and credit activity: problems of theory and practice, 4, 63, 11–24. DOI: https://doi.org/10.55643/fcaptp.4.63.2025.4763 [in Ukrainian].
Yelisieieva, O., & Stoianov, H. (2013). Suchasnyi stan rozvytku kredytnykh spilok Ukrainy [The current state of Ukrainian credit union’s development]. Economist – Economist, 4, 40–43. Retrieved from http://nbuv.gov.ua/UJRN/econ_2013_4_12 [in Ukrainian].
Pro kredytni spilky: Zakon Ukrainy vid 01.01.2024 r. № 3254-IX, stanom na 07.08.2025. [On credit unions. Law of Ukraine of July 14, 2023 No. 3254-ІХ, as of August 07, 2025]. zakon.rada.gov.ua. Retrieved from https: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/3254-20#Text [in Ukrainian].
Topchii, Yu. V. (2011). Stanovlennia kredytnykh spilok v Ukraini [The formation of credit unions in Ukraine]. Naukovi pratsi NDFI – Scientific works of the National Research Fund of Ukraine, 2 (55), 111–118. Retrieved from http://nbuv.gov.ua/UJRN/Npndfi_2011_2_13 [in Ukrainian].
Honcharenko, V. V. (2010). Rozvytok kredytnykh spilok Ukrainy v umovakh finansovoi kryzy [Development of credit unions of Ukraine in the conditions of financial crisis.]. Naukovyi visnyk Poltavskoho universytetu spozhyvchoi kooperatsii Ukrainy – Scientific Bulletin of Poltava University of Consumer Cooperatives of Ukraine, 3 (42), 71–78. Retrieved from https://files01.core.ac.uk/download/pdf/300240338.pdf [in Ukrainian].
Credit Unions of Ukraine. (2021). 3 chervnіa 2021 roku vidbulos cherhove zasidannіa Rady Natsionalnoi asotsiatsii kredytnykh spilok Ukrainy. [On June 3, 2021, a regular meeting of the Council of the National Association of Credit Unions of Ukraine was held]. unascu.org.ua. Retrieved June 20, 2025 from http://www.unascu.org.ua/main/210603_rada_meeting.htm [in Ukrainian].
Pokaznyky diialnosti kredytnykh spilok [Credit union performance indicators]. Official website of the National Bank of Ukraine. Retrieved November 12, 2025 from https://bank.gov.ua/ua/statistic/supervision-statist/data-supervision#6 [in Ukrainian].
National Bank of Ukraine. (October 2020). Ohliad nebankivskoho finansovoho sektoru. [Non-bank financial sector overview]. Retrieved from https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/Nonbanking_Sector_Review_2020-10.pdf?v=4 [in Ukrainian].
Pidsumky diialnosti kredytnykh spilok za I pivrichchia 2020 roku ta nahliadovi dii za rezultatamy analizu zvitnosti podanoi do Natsionalnoho banku [Results of credit unions’ activities for the first half of 2020 and supervisory actions based on the results of the analysis of reporting submitted to the National Bank]. Official website of the National Bank of Ukraine. Retrieved from https://bank.gov.ua/ua/news/all/pidsumkidiyalnosti-kreditnih-spilok-za-i-pivrichchya-2020roku-tanaglyadovi-diyiza-rezultatami-analizuzvitnosti-podanoyi-do-natsionalnogo-banku [in Ukrainian].
Naumenko, T. (December 10, 2025). NBU: kilkist kredytnykh spilok, strakhovykiv i finkompanii prodovzhuie skorochuvatysia [NBU: the number of credit unions, insurers, and financial companies continues to decline]. Mind.ua. Retrieved from https://mind.ua/news/20298404-nbu-kilkist-kreditnih-spilok-strahovikiv-i-finkompanij-prodovzhue-skorochuvatisya [in Ukrainian].
Pro opryliudnennia ohliadu rynkiv finansovykh posluh ta pidsumkiv diialnosti nebankivskykh finansovykh ustanov za 2009 rik: rozporiadzhennia Derzhavnoi komisii z rehuliuvannia rynkiv finansovykh posluh Ukrainy vid 03.06.2010 r. № 455 [On the publication of the review of financial services markets and results of the activities of non-bank financial institutions for 2009. Order of State Commission for Regulation of Financial Services Markets of Ukraine of June 03, 2010 No. 455]. zakon.rada.gov.ua. Retrieved from https://zakon.rada.gov.ua/rada/show/vr455486-10#Text [in Ukrainian].
Pro opryliudnennia ohliadu rynkiv finansovykh posluh ta pidsumkiv diialnosti nebankivskykh finansovykh ustanov, derzhavne rehuliuvannia ta nahliad za diialnistiu yakykh zdiisniuietsia Derzhfinposluh, za 2010 rik: rozporiadzhennia vid 21.04.2011 r. №221 Derzhavnoi komisii z rehuliuvannia rynkiv finansovykh posluh Ukrainy [On the publication of a review of financial services markets and the results of the activities of non-banking financial institutions, the state regulation and supervision of which is carried out by the State Financial Services Commission, for 2010. 04/21/2011. Order of State Commission for Regulation of Financial Services Markets of Ukraine of April 21, 2011 No. 221]. zakon.rada.gov.ua. Retrieved from https://zakon.rada.gov.ua/rada/show/vr221486-11#Text [in Ukrainian].
Vinnychenko, O. V., & Matviienko, S. S. (2021). Otsinka diialnosti kredytnykh spilok na finansovomu rynku v Ukraini [Assessnig the Activities of Credit Unions in the Financial Market in Ukraine]. BIZNES INFORM – BUSINESS INFORM, 11, 369–375. DOI: https://doi.org/10.32983/2222-4459-2021-11-369-375 [in Ukrainian].
Pro zatverdzhennia Polozhennia pro poriadok rehuliuvannia diialnosti kredytnykh spilok v Ukraini: Postanova Pravlinnia Natsionalnoho banku Ukrainy vid 02.02.2024 r. № 14 [On approval of the Regulation on the procedure for regulating the activities of credit unions in Ukraine: Resolution of the Board of the National Bank of Ukraine of February 02, 2024 No. 14]. bank.gov.ua. Retrieved from https://bank.gov.ua/ua/legislation/Resolution_02022024_14 [in Ukrainian].
Praktychni pytannia tlumachennia okremykh terminiv Zahalnoho standartu zvitnosti CRS: Informatsiinyi lyst № 5/2023 [Practical Issues of Interpretation of Certain Terms of the Common Reporting Standard CRS. Information Letter No. 5/2023]. tax.gov.ua. Retrieved November 12, 2025 from https://tax.gov.ua/data/material/000/579/695725/InfoList5_2023.pdf [in Ukrainian].
Marshuk, L. M., & Polishchuk, K. V. (2021). Osoblyvosti zaoshchadzhuvalnoi povedinky domohospodarstv Ukrainy v umovakh pandemii [Peculiarities of savings behavior of households in ukraine in conditions of a pandemic]. Ekonomika ta suspilstvo – Economy and Society, 25. DOI: https://doi.org/10.32782/2524-0072/2021-25-87 [in Ukrainian].
Shvets, N. R., Osadets, O. M. (2017). Osoblyvosti mekhanizmu formuvannia kapitalu kredytnykh spilok Ukrainy [Features mechanism of formation capital of credit unions of Ukraine]. Innovative solutions in modern science, 2 (11), 1–15. Retrieved from https://naukajournal.org/index.php/ISMSD/article/view/1125 [in Ukrainian].
Osadets, O. M. (2019). Kredytni spilky na rynkakh finansovykh posluh Ukrainy [Credit unions in the financial services markets of Ukraine]. Candidate’s thesis. Retrieved from https://lnu.edu.ua/wp-content/uploads/2020/01/dis_osadets.pdf [in Ukrainian].
Lutsyshyn, O. O. (2006). Kredytni spilky na rynku finansovykh posluh Ukrainy: problemy ta priorytety rozvytku [Credit unions in the financial services market of Ukraine: problems and development priorities]. Svit finansiv – World of Finance, 3 (8). 114–127. Retrieved from https://api.dspace.wunu.edu.ua/api/core/bitstreams/e5b58e1b-df8f-44ef-b377-67a88503f318/content [in Ukrainian].
Bacho, R. Yо. (2014). Otsinka rozvytku instytutiv samorehuliuvannia kredytnoi kooperatsii Ukrainy [Assessment of the development of self-regulatory institutions of credit cooperation in Ukraine]. Naukovyi visnyk Uzhhorodskoho universytetu. Seriia Ekonomika – Scientific Bulletin of Uzhhorod University. Series “Economics”, 3 (44), 126–137. Retrieved from: http://www.visnyk-ekon-old.uzhnu.edu.ua/images/pubs/44/44_31.pdf [in Ukrainian].
Kozarezenko, L. V. (2016). Kredytni spilky v systemi derzhavnoho finansovoho rehuliuvannia rozvytku liudskoho potentsialu [Credit unions in the system of governmental financial regulation of human development potential]. Investytsii: praktyka ta dosvid – Investments: practice and experience, 9, 31–36. Retrieved from: URL: http://www.investplan.com.ua/pdf/9_2016/7.pdf [in Ukrainian].
World Council of Credit Unions. Statistical Report (2005–2024). www.woccu.org. Retrieved June 20, 2025 from: https://www.woccu.org/about/statreport
##submission.downloads##
Опубліковано
Як цитувати
Номер
Розділ
Ліцензія
Авторське право (c) 2025 Статистика України
TЦя робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
